单薪家庭财务安全存在隐患

2007-7-24 9:33:40               点击数:次

    王女士今年33岁，在家做全职太太。李先生37岁，外资企业销售主管，月收入1.6万元，单位缴纳“三险一金”。他们的女儿2岁。有自住房一套，价值70万元，目前尚有20万元房贷未还。王女士想将手中的银行存款10万元全部投资股票，却不知道这样理财是否合理，股市将来的发展如何。目前，家庭日常生活开支每月5000元，夫妻两人未购买商业保险。
    
    财务分析
    
    理财师分析，王女士家庭属于典型的单薪家庭，家庭的收入来源单一，全部依靠丈夫的薪金收入，家庭财务安全上存在一定的隐患。由于李先生一人的工资除了需要支付家庭日常的生活开销外，还要支付房屋贷款、赡养父母及养育女儿，无疑大大增加了家庭的生活压力。
    
    此外，子女教育也是家庭理财不容忽视的问题。到了孩子该上学的时候，父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。
    
    保障计划
    
    李先生是家庭收入的惟一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此他的风险保障是家庭理财首要考虑的，主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险，意外伤害的保障额度在100万元左右，重大疾病的保障额度在20万元左右，这样就能为王女士及其家庭提供相应的风险保障。
    
    王女士由于没有工作，也就没有相应的社会保障，因此应侧重投保重大疾病医疗保险和养老保险。2岁的女儿则可以投保带有储蓄性质的少儿保险。保险费用支出可控制在家庭年收入的10%左右。
    
    分散投资
    
    由于王女士家庭收入来源单一，家庭资产的投资风险不宜太高。王女士想把家中大部分资金都投入股票市场，这是极其危险的，这一做法违背了“不能把鸡蛋放在一个篮子里”的规则。一旦股票被套，资金将失去流动性，家庭应付突发事件的能力将大大降低。
    
    出于家庭对风险承受能力的考虑，建议王女士家庭理财应采取多元化投资以分散投资风险。建议股票投资份额应控制在总投资金额的40%以下。其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为：30%、20%、10%。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。王女士可多了解一些，选择适合自己的产品。
    
    教育支出
    
    对于孩子来说，最重要的是考虑将来的教育问题。现在可以将过节时长辈所给的红包，为孩子单独设立一个账户，然后将其中的钱存为定期。等孩子上小学4年级之后，再转为教育储蓄。
    
    王女士也可以选择用“基金定投”的方式来为女儿积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务，比较类似于银行的零存整取方式。建议从每月的结余资金中，拿出一部分做两份基金定投，可定投指数型和配置型基金，为孩子教育和夫妻养老积累资金，定投时间和金额根据教育金缺口和养老金缺口来定。一般来说，基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。